¿Cuánto debe que pagar de anticipacion de un coche?

La sabiduría convencional ha sostenido durante mucho tiempo que el 20 por ciento es el número mágico cuando se trata de comprar un coche nuevo. Pero como resulta que, la gran mayoría de la gente está haciendo los pagos mucho más pequeñas hacia abajo. Un análisis Edmunds de las compras de automóviles nuevos y usados ​​mostró que el promedio de pago de coche en el 2013 fue de alrededor del 12 por ciento.

Esto plantea algunas preguntas. Por qué las personas hacen este tipo de pagos iniciales bajos?Se descarta el 20 por ciento abajo un concepto anticuado? Y hay inconvenientes con los pagos iniciales bajos?

¿Por qué tan bajo?
"La razón principal por la que la gente no está poniendo suficiente hacia abajo se debe a que el costo del vehículo ha aumentado considerablemente, pero los ingresos de las personas se ha mantenido relativamente plana." dice Jack Gillis, director de asuntos públicos de la Federación de Consumidores de Estados Unidos.

El pago promedio en 2005 fue aún más bajo de lo que es ahora: sólo un 9,9 por ciento. Los compradores de automóviles han estado haciendo los pagos ligeramente superiores hacia abajo desde entonces. Pero esto es en parte para compensar el aumento del coste de un coche nuevo, que ha subido más de un 10 por ciento en ese momento según Edmunds.

Otra explicación de la prevalencia de los pagos iniciales mínimos es que las tasas de interés en los coches nuevos son increíblemente bajos, lo que significa que hay poco incentivo para que la gente a hacer más grande el pago inicial, dice Jessica Caldwell, director de análisis de la industria Edmunds. (En un momento, un buen enganche se requiere para garantizar una baja tasa de interés en un préstamo de coche.)

"Los consumidores siempre están tratando de reducir sus gastos directos de su bolsillo", dice Caldwell.

En otras palabras, muchas personas quieren poner sólo lo suficiente como para obtener los pagos y la tasa de interés que se ajustan a su presupuesto. ¿Es una estrategia sólida? Depende de su filosofía finanzas. Pero antes de abordar eso, echemos un vistazo a lo que sucede cuando un comprador de un automóvil hace un pago inicial bajo.

El factor de depreciación
"Uno de los problemas en la financiación de un coche es que usted está financiando algo de la depreciación de valor", dice Gillis. "El prestamista necesita una protección casi inmediata: Es por eso que el 20 por ciento es típico."

Actualmente, los vehículos nuevos tienen un promedio de depreciación de 20,5 por ciento después de que el primer año de uso, dice Joe Spina, gerente senior de remarketing para Edmunds.com. Esto cae en el rango de general de la depreciación de automóviles nuevos de entre 20 y 25 por ciento, dependiendo del prestigio de la marca y el estado del mercado de autos usados. (Se puede calcular la depreciación inicial de cualquier coche dividiendo el precio de compra original en su precio con el comercio en después de un año de propiedad.)

Tome esa depreciación, junto con el impuesto de ventas, los gastos financieros y el registro y vincularlos con un pago inicial bajo - o ningún pago inicial - y usted consigue un comprador que está inmediatamente "al revés" en la compra de coches. En pocas palabras, el comprador debe más que el coche vale la pena.

Por el contrario, una persona que realiza un pago inicial considerable tendrá pagos mensuales más bajos, pagar menos en cargos de financiamiento y de inmediato compensar la depreciación inicial de un nuevo coche. Para decirlo de otra manera, el comprador tendrá la equidad en el coche antes.

¿Por qué importa la Equidad
Hay algunas otras razones por las que la equidad es importante:

Si un coche que usted compra es pérdida total en un accidente o robo hacia el final del primer año de propiedad, la aseguradora sólo pagará el valor de mercado del coche - no es lo que todavía debe en su préstamo. Si el anticipo del 10 por ciento, usted probablemente todavía le debe dinero a la compañía de préstamo después de haber recibido el cheque de liquidación.

Una vez que usted pagó que fuera, que sería volver a empezar de cero: No tendrías ningún dinero para aplicar a la cuota inicial de otro coche. Algunos consumidores rodarían la deuda restante en el coche ascendió a un nuevo préstamo de coche. Y entonces estarían aún más al revés en ese nuevo vehículo.

Del mismo modo, si usted quiere operar en su vehículo por uno nuevo dentro de unos años, o si su situación financiera cambia y usted tiene que conseguir un coche más barato, que tiene la equidad en el vehículo le permitiría venderlo o de cambiarlo sin tener que pagar más dinero de su bolsillo.

Abajo Filosofías de pago
Así que ¿cuál es el mejor pago? Gillis dice que no es un porcentaje o cantidad en particular. Es sólo "lo máximo que puede pagar." En otras palabras, cuanto más mejor, pero no tanto que usted no tiene el dinero para un fondo de emergencia en el hogar.

Aquí hay algunas filosofías de pago inicial. Ver que uno habla a usted lo mejor y lo acompañan:

Cero abajo
Algunas personas prefieren dejar lo menos posible. O tal vez están teniendo problemas para ahorrar lo suficiente para nada más que un pago inicial mínimo. La mayoría de los consumidores tienen problemas para ahorrar, incluso para un fondo de emergencia, dice Kukla.

El escenario de cero hacia abajo mantiene más dinero en sus bolsillos. Usted puede entrar en un coche nuevo sin tener que guardar durante meses por adelantado. Algunas de las desventajas son mayores pagos mensuales y los cargos de financiamiento más altos. (Este no es el caso si usted califica para el cero por ciento de abril). Además, es probable que se boca abajo sobre el préstamo de coche - debiendo más dinero de lo que vale el coche.

¿Qué pasa con los "abajo de cero y cero abril" especiales que a menudo se anuncian? Esos son solo está disponible para una pequeña minoría de los compradores, dice Gillis: a apenas 10 por ciento de los compradores. E incluso si usted es una de esas personas que hacen calificar, Gillis aún recomienda que usted haga un pago inicial. Esto reduce la cantidad de deuda que usted está tomando sucesivamente.

Somewhere in Between
Esta es tal vez donde la mayoría de la gente va a terminar. Ellos quieren hacer algún tipo de pago inicial, pero no quieren vaciar sus ahorros.

Echa un vistazo a su presupuesto y ver qué porcentaje del precio de compra del coche que funciona mejor para usted como pago inicial. Más es mejor. Utilice las calculadoras Edmunds para entrar en diferentes bajar los montos de pago y ver cómo afectan el pago mensual. La regla general es que por cada $ 1,000 que se pone abajo, su pago mensual se reducirá en alrededor de $ 20.

Máximo que puede dar
Aunque puede ser difícil ahorrar para ello, un pago inicial grande, al igual que el 20 por ciento, te da muchos beneficios. Si su presupuesto puede acomodar a ella, hacer un pago grande de plumas te permitirá elegir un término financiero más corto, lo que le ahorrará dinero en intereses.También cubrirá la mayor parte de la depreciación del primer año y darle suficiente capital para que no tendría que conseguir el dinero adicional si usted decidiera comprar un coche diferente. Y si tuvieras un robo o un coche-un total de accidente, probablemente no debe nada en el vehículo.

Anticipos para los compradores con alto riesgo de crédito
es aún más importante para hacer un pago sustancial a auto nuevo hacia abajo si usted tiene mal crédito. Los compradores con puntajes FICO de alrededor de 670 y por debajo tendrán dificultades para conseguir un préstamo de auto de un banco o cooperativa de crédito a menos que hagan al menos un pago de 15 por ciento menos. El objetivo es financiar una cantidad más pequeña, así que cuanto más el comprador pone abajo, mayores son las posibilidades de ser aprobado.

Si usted es uno de esos compradores, es importante resistir el encanto de un préstamo a largo plazo con sus pagos sean más apetecibles.

"Estás empezando a ver más gente en los préstamos para automóviles de siete años, lo que reduce sus pagos mensuales", dice Kukla. Sin embargo, una preocupación es que la gente puede cansarse de sus vehículos antes de que ellos han pagado apagado, que significa "el préstamo puede sobrevivir el coche." Rodando sobre los pagos a la siguiente coche es un mal comienzo para un nuevo préstamo.

Pagos iniciales de autos usados
​​Las cosas son un poco diferente cuando se trata de coches de segunda mano. Datos Edmunds muestra que el promedio de pago de autos usados ​​abajo es de 11.5 por ciento. Pero eso no es necesariamente algo malo en el mercado de autos usados. Al igual que los coches nuevos, coches de segunda mano se deprecian, pero a un ritmo mucho más lento. Por ejemplo, un coche de cinco años de edad, comprada en junio de 2013 se depreció 7,2 por ciento a finales de ese año. Compárese eso con un coche nuevo, que vio la depreciación anual de casi 22 por ciento.

Coches usados ​​tienen la ventaja de que el propietario original "absorbió la depreciación inicial", dice Gillis. Pero él ofrece el mismo consejo para los pagos de autos usados ​​abajo como otros nuevos: "Put abajo tanto como sea posible."

Consejos para la reducción de los pagos de automóviles abajo
Si no puedes o no quieres hacer un pago del 20 por ciento, usted tiene algunas opciones para ayudar a evitar que ser al revés en la compra de coches:

 

• Hacer un pago mensual más grande. Esto le ayudará a construir la equidad en el vehículo, que es lo que se necesita en el caso de un robo o un accidente que totalizó el coche. También le ayudará a pagar el coche antes. Incluso la adición de $ 10 a $ 20 más por mes puede ahorrar cientos de personas en cargos de financiamiento, dice Gillis.
• Busque cobertura puente o cobertura de reembolso de autos nuevos. Seguros brechacuesta unos pocos cientos de dólares, pero se puede compensar cualquier diferencia entre lo que debe y lo que la compañía de seguros le da.

 

Un número de compañías de seguros - incluyendo agricultores, Allstate y Amica - ofrecen cobertura de reembolso de autos nuevos. Si su vehículo es pérdida total o robo dentro de los primeros años de la propiedad, la compañía de seguros pagará el costo total de tener que reemplazó. Esta cobertura generalmente se vende por separado o incluido en los paquetes de seguros de mayor costo, pero puede ser una opción viable para los consumidores que ponen poco dinero y que están preocupados por estar al revés en su préstamo.

Concéntrese en el objetivo a largo plazo
En esta era de los pagos mensuales de las cosas que no poseemos (Netflix y Spotify vienen a la mente), es fácil perder de vista el objetivo de la compra de automóviles, que es éste: ser dueño de la coche libre y claro un día. La eliminación de la segunda mayor deuda que tiene en la vida es una gran sensación. Pero la rapidez con que lograr eso dependerá de su filosofía finanzas.

Si usted puede conseguir más allá del impulso de comprar un coche nuevo antes de que la actual se cancela, puede evitar todos los problemas de reventa de valor que un pago mínimo a auto nuevo hacia abajo puede desencadenar. Una vez que haya pagado su préstamo, usted puede hacer lo que quieras con tu coche. Usted puede vender, comerciar o simplemente mantener conducirlo. Y usted nunca tendrá que preocuparse acerca de lo mal que se siente al estar al revés.
por Ronald Montoya
Foto por iStockphoto